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近年来，外部经济环境不确定性增大，企业面临着需求疲软与产能过剩、消费升级与竞争加剧、经营成本上升、融资难融资贵这四方面问题，而传统金融服务亦与实体经济进一步脱节。企业自金融能够助力不同企业优化供应链、增强产品销售、提升内部运营效率、产生新的企业营收增长点、打造品牌管理市值，从而成为企业在当前环境下的可行解决方案。

本书分析了企业面临的经营发展困境，以及企业与金融结合的新探索，阐述了企业金融新生态——自金融的本质及发展路径，并详细介绍了自金融业务的八种模式，为企业经营者在开展自身金融业务时提供助力，为大众提供关于企业金融生态的启示。

企业可利用其对行业的理解、掌握的“四流”数据、占据的场景和流量、与服务对象间的信任纽带这四大比较优势，逐步打造具备互联网化、场景化、闭环化、信息对称化等特征的企业自金融，从而形成服务对象特定、数据信息驱动、深度嵌入场景的金融信息服务。与传统金融形成资源优势与服务领域和形式的互补，从而成为金融体系的重要拼图。

序言 / Ⅰ

部分  困局与缘起

章  企业的困境

严峻的企业经营现状 / 003

内忧外患，企业经营“新常态” / 008

金融服务的“老顽疾” / 025

突围之道，企业经营与金融的深度结合 / 034

第二章  企业与金融结合的探索

企业开展金融服务的历程 / 038

企业开展金融服务的主要业务形态 / 043

企业利用互联网开展金融服务的实践分析 / 069

第三章  企业与金融结合的支持要素

互联网的开端 / 076

技术革命的胜利 / 085

监管的开放态度 / 095

第二部分  发展与展望 

第四章  企业自金融

什么是企业自金融 / 101

比较优势 / 109

特征 / 122

价值贡献 / 133

与现有金融体系的关系 / 147

法律关系与监管概述 / 155

第五章  企业自金融的发展路径

总体发展蓝图 / 161

企业自金融初级阶段：模块化自金融 / 164

企业自金融发展阶段：产业闭环化自金融 / 187

企业自金融成熟阶段：社会生态化自金融 / 202

发展展望：企业经营的拼图 / 219

第三部分  实践与探索

第六章   聚焦企业自金融的八种模式

从企业经营参与者角度找到痛点 / 223

从服务供应链条企业角度解决中小企业融资问题 / 224

从服务消费者的角度来挖掘需求 / 225

从服务分子公司的角度提升企业经营管理能力 / 225

从服务员工的角度解决大额消费的流动性需求 / 225

第七章  八种企业自金融模式的讨论

集团类自金融 / 227

流动性增值类自金融 / 235

产业类自金融 / 243

平台类自金融 / 272

福利类自金融 / 288

流量类自金融 / 297

场景类自金融 / 307

大额消费类自金融 / 320

结  语  开启企业自金融的宏伟篇章

企业自金融的历史必然性与时代先进性 / 333

企业自金融的发展展望 / 334

参考文献 / 337

网金学院系列从书介绍 / 340

宁小军，本科毕业于华南理工大学，北京大学光华管理学院MBA，长江商学院EMBA，广州市天河区创新领军人才。广东网金控股股份有限公司联合创始人，现担任董事、执行总裁，专注于互联网金融领域创新。

　　宁小军是互联网交易型银行理论的提出者和践行者，对银行非标资产基于互联网交易型银行平台的创设、交易、流转、增值有着前瞻性的理念和丰富的经验，其带领网金团队与招商银行、青岛银行、宁波银行、华润银行等商业银行共建运营平台，并得到了广泛的实践应用。

　　在此基础上，宁小军再度提出了自金融理论，指出一条产业与金融科技的创新结合之路，并在本书中进行了系统阐述，已经在多家知名企业中成功进行了实施。

　　宁小军著有：《互联网交易型银行》《一本书搞懂互联网金融》《产品经理岗位培训手册》《互联网营销》《世界500强企业流程化运作管理工具》等。

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企业自金融依托互联网，服务主业、提供综合金融信息服务，具有区别于传统金融及其他金融形态的特征和比较优势。而企业在开展自金融过程中，能够为自身带来多元化的价值，核心是提升主业、完善供应链、优化经营、促进营收，并实现品牌与价值的提升。企业自金融将成为现有金融体系的重要补充，与传统金融形成以合作互补为主、竞争促进为辅的竞合关系，从而能够营造企业自金融健康发展的良好环境。

我们将这种企业开展金融服务的模式称为企业自金融，具体来说，即非金融企业依托信息技术，以服务自身主业及关联产业为目的，向其自身或有业务关联的企业及个人提供投资、融资、支付结算与增值等综合金融信息服务。在当前的宏观环境和内部经营管理环境下，企业的竞争已不再是个体与个体之间的竞争，而是供应链条与供应链条之间的竞争、经营生态与经营生态之间的综合竞争。因此更多的企业应该更主动地参与到金融服务中，甚至作为金融（信息）服务的主导者，为自身及业务关联主体营造更健康且更有竞争力的经营环境。正如在上文中提及的众多企业集团或汽车厂商，它们积极地围绕自身主业，参与金融、主导金融，实现经营生态的“多赢”，从而为自身主营开拓更为广阔的疆土。

这种企业主导金融服务的模式可称为企业自金融，即非金融企业依托信息技术，以服务自身主业及关联产业为目的，向其自身或有业务关联的企业及个人提供包括投资、融资、支付结算与增值的综合金融信息服务。

企业自金融与传统金融存在明显的差异，这种差异体现在开展业务的主体、业务目的、服务对象、业务范畴等方面。而这种差异使得两种业务形态体现出一种“差异化合作”而非“同质化竞争”，从而使企业自金融作为金融体系内的重要拼图优化中国金融服务格局、提高中国金融服务能力。

与传统金融是由持有牌照的金融机构作为服务提供主体相比，企业自金融开展业务或提供服务的主体是非金融企业，这些非金融企业遍布在各行各业，并不持有金融牌照，以为企业或个人提供实物产品或服务为主业，并不具备银行、保险、证券等金融机构提供资金融通的金融能力。

经过 60 多年的发展，中国已经构建了以银行业为主体，涵盖保险、证券、基金、信托、金融租赁、财务公司等多元化的金融机构体系；形成了以存贷汇为基础，包括期货、期权等衍生品的服务结构体系。而非金融企业虽然在过去主要作为金融活动的参与者并没有主导开

展金融相关业务的经验，但企业具备主导并深度参与金融业务的核心资源和能力，包括行业、场景的理解，掌握经营管理活动的“四流”等，而这些资源和能力正是开发金融需求和管控金融风险的基础且核心的要素。

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编辑推荐

自金融就是非金融企业如何利用经营数据、经营场景和流量，依托信息技术，提供投资、融资、支付结算与增值等综合金融信息服务。

开展自金融能够为企业带来多元化的价值，核心是提升主业、完善供应链、优化经营、促进营收，并实现品牌与价值的提升。

企业不但可以基于金融科技，如人工智能、大数据和区块链来实现资产资金的优化配置，联动供应链上下游企业，还可以助力解决中小企业融资难、融资贵问题，与传统金融形成以合作互补为主、竞争促进为辅的竞合关系。

本书从业务模式角度，根据服务对象的需求、提供服务的资源能力提出了八种基础类型的企业自金融模式，并配合丰富的实施案例。

企业可根据自身特点，选择开展企业自金融的切入点，并与外部金融机构、增信机构、支付机构、基础设施服务商等深度合作，形成能力互补，开展企业自金融业务。

媒体评论

自金融充分发挥企业的比较优势，通过新技术尝试由企业主导金融，使金融回归服务实体经济的本源，助力产业链和生态圈的协同发展，并与传统金融机构形成良性互动，是非常有建设性的探索。——沈南鹏/红杉资本全球执行合伙人

在中国经济转型期的震荡中，企业利用互联网，以自金融的模式解决和优化生产经营中的“存贷汇”难题，是一条创新和差异化的发展之路。——熊晓鸽/ IDG资本创始合伙人

企业自金融本质上属于商业信用，具有自发性、分散性和高风险等特征。信息技术的发展突破了自发性和分散性特征的障碍，使得企业自金融有了快速增长。企业自金融的核心问题是高风险性。如果社会中不是很优秀的公司也参与自金融，特别是债务自金融，一旦发生风险，投资者又不能分散风险，可能会引发更大的社会问题。如何借助于其他信用来缓释或分散自金融的高风险，是未来企业自金融发展的重要课题。——姚长辉/北京大学光华管理学院金融学系教授

现代金融创新扩展了传统的债权、股权融资参与方的范畴。在经营中，企业天然地拥有产业链和内部信息，借助大数据分析和互联网技术，企业具备降低信息采集和信用评估的成本、提高生态链融资效率的优势。此书从企业自金融的产生说起，条理清晰地分析了企业自金融的发展和价值，特别地，通过丰富翔实的具体案例予以阐述，是一本学习金融创新前沿领域中企业自金融这个话题的好书。——欧阳辉/长江商学院金融学教授，互联网金融研究中心主任

书籍介绍

近年来，外部经济环境不确定性增大，企业面临着需求疲软与产能过剩、消费升级与竞争加剧、经营成本上升、融资难融资贵这四方面问题，而传统金融服务亦与实体经济进一步脱节。企业自金融能够助力不同企业优化供应链、增强产品销售、提升内部运营效率、产生新的企业营收增长点、打造品牌管理市值，从而成为企业在当前环境下的可行解决方案。

本书分析了企业面临的经营发展困境，以及企业与金融结合的新探索，阐述了企业金融新生态——自金融的本质及发展路径，并详细介绍了自金融业务的八种模式，为企业经营者在开展自身金融业务时提供助力，为大众提供关于企业金融生态的启示。

企业可利用其对行业的理解、掌握的“四流”数据、占据的场景和流量、与服务对象间的信任纽带这四大比较优势，逐步打造具备互联网化、场景化、闭环化、信息对称化等特征的企业自金融，从而形成服务对象特定、数据信息驱动、深度嵌入场景的金融信息服务。与传统金融形成资源优势与服务领域和形式的互补，从而成为金融体系的重要拼图。