伟大的“叛逆”：中国新金融变革史 下载 pdf 百度网盘 epub 免费 2025 电子书 mobi 在线

这是*本全景式阐述中国新金融发展历程的著作，本书所描绘的是一部关于技术变革与金融创新的历史，也是一部民间金融倔强生长的历史。

新金融的背后是新技术、新经济，是这个国家的全面起飞。尤其令人着迷的是，新金融生发于科技革命与现代金融的交叉口，金融精英与科技精英同台竞技，相爱相杀，精彩纷呈。

2013年以来，我们见证过新金融的爆发与狂热，也经历了突如其来的崩塌与整肃。有理想主义者，也有无耻之徒；有披荆斩棘，也有乱象丛生；有进步，也有荒唐；有光明，也有幽暗。

时代的车轮滚滚向前，我们终究步入了一个更好的金融世界。不管叫什么名字，互联网金融、科技金融、金融科技，技术进步不休，金融创新不灭，新金融薪火相传。

一代人努力缔造的新金融传奇，终究成为了下一代人习以为常的环境。没有人能永立潮头，但总有人正乘风破浪。

本书覆盖了移动支付、消费金融、P2P、互联网保险、数字货币等多个行业，既聚焦于互联网巨头等新玩家的不懈探索，也突出了银行等金融老炮的自我革新，既着墨于一个个传奇的横空出世，又努力探寻传奇背后的逻辑。

本书呼唤创新、赞美进步，也不吝笔墨警示金融世界的严肃与复杂，希冀为从业者、研究者和监管者提供参考。

一 引子

附：新金融创世记 /012

二 前夜：一个国家的起飞

膨胀年代 /019

草根金融之春 /025

万物归“移” /033

三 元年的诞生

余额宝奇迹 /046

比特币惊雷 /052

互联网金融元年 /060

附：互联网金融大事记 /067

四 支付战争

支付进化 /074

意外开局 /081

双雄时代 /089

五 P2P 浮生若梦

P2P 狂潮 /100

大厦崩塌 /108

一声叹息 /114

六 变脸与和解

整治风暴 /122

央行图治 /128

和解年代 /133

七 消金风云

消金溯源 /146

风起校园 /149

巨头蜂拥 /152

现金贷狂欢 /154

助贷上位 /157

附：中国消费金融大事记 /164

八 IPO 悲喜录

大幕开启 /168

资本盛宴 /175

趣店风暴 /181

附：新金融公司融资及IPO 大事记 /189

九 大象之舞 

王者归来 /194

新物种奇袭 /200

另一种可能 /205

番外：中国信用卡大革命 /211

十 往何处去 

BigTech：世纪性监管难题 /238

数据行业覆灭记 /243

催收行业何去何从 /250

十一 时间的玫瑰 

数字货币新时代 /260

网络互助兴起 /269

基金投顾探路 /276

小微金融进击 /281

奔腾吧，金融云 /289

洪偌馨

洪偌馨：原财经日报资深记者、财经电视《互联网金融之夜》/《解码新金融》主持人。自媒体“馨金融”创始人，在新浪财经、36氪、雪球、知乎等平台开有专栏。

董云峰

董云峰，毕业于厦门大学经济系，新金融琅琊榜创始人，曾供职于网易财经和财经日报，参与创办零壹财经。曾翻译出版《完美风暴：1907大恐慌和金融危机的根源》《城变：城市如何改变世界》等书籍。

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支付宝和微信支付之间的支付战争，是中国移动互联网时代引人瞩目的商战。

它的背后，是场景之争、生态之争、流量之争，是两大互联网巨头之间的全面战争。

两大巨头在激烈的竞争中，联手构建了引领世界的移动支付技术、移动支付体验和庞大网络，这成为中国新经济、新金融发展的重要根基，更深远地影响了商业市场的格局。

在移动互联网时代，支付被推向了一个前所未有的高度，它作为基础账户、流量入口和数据底层的意义不断凸显，成了互联网巨头在金融、科技赛道对弈的关键。

这场支付巨头的对弈以 2013 年微信支付上线为开局，因微信红包、打车大战的出现进入高潮，再伴随着巨头 O2O 的步伐蔓延至线下。

直到 2016 年年初，这场支付战争的结果便已明晰：两分天下的格局已定，谁也打不倒谁，谁也离不开谁。

从结果来看，中国移动支付市场的两大巨头分庭抗礼、难言高下。就过程而言，支付宝和微信支付，以及它们身后的阿里巴巴和腾讯，两大对手相互成就，完成了一次完美的商业进化。

支付进化

微信支付起航

2012 年 10 月 19 日，杭州的哥袁海宝载了一位乘客从西湖到萧山机场。下车时，这位乘客用手机支付了车费。这件在如今看来稀松平常的小事，却给当时的袁海宝带去了极大的震撼。

送别乘客后，他兴奋地发了条微博：“已经把乘客顺利送达机场。用支付宝向我支付 140 元的打车费。史上笔用支付宝付车费业务由此开始。有图有真相啊！”a

彼时，尽管移动互联网的发展已经如火如荼，但手机上的功能大都复制于PC 端，真正根植于移动土壤的应用才刚刚开始萌芽。而受限于当时的网络环境、智能硬件、用户认知，移动支付还是一件稀罕事儿。

餐饮和出行是大众日常生活中频的场景，也是移动支付理想的切入口。当时，像袁海宝一样的杭州的哥们并没有想到，他们无意间站到了中国移动互联网浪潮的中央。

两年后，同样是打车场景，同样是这批出租车司机，他们参与了一场“打车软件大战”，再一次成为移动支付的“布道者”。

像一粒投入湖面的石子，支付宝在打车场景上的这次“试水”引发了不少媒体的关注。对于这种新型的支付方式，市场上各种惊叹、赞许、质疑的声音扑面而来。

在当时的环境下，不管是司机还是乘客，能熟练使用移动支付的人毕竟还是少数。当涟漪散去，移动支付市场很快又恢复了往日的平静。

然而，湖面之下，暗涌已起。这次算不上太成功的推广事件悄然掀开了中国移动互联网发展进程中重要的一角。当时身处其中的人们并没有意识到，一场旷日持久的支付战争即将打响。

从支付宝的大本营——杭州，一路向南 1200 多公里，会到达中国的另一个互联网圣地——深圳。与支付宝的母公司阿里巴巴一样，坐落于深圳南山区深南大道 10000 号的腾讯在中国波互联网浪潮中胜出，成为了 PC 时代的王者。

不过，比阿里巴巴先行一步，2012 年的腾讯已经凭借微信拿到了通往移动互联网的那张“船票”。这款基于移动端的社交 App 自 2011 年 1 月上线后，仅用了 14 个月用户数便破亿，又过了半年达到 2 亿人，其中有超过 1 亿是日活用户。

微信崛起的速度之快，令人侧目，更令对手不安。

2012 年的微信还没有开始商业化，它的想象空间和增长潜力还远未展开。极其“克制”的张小龙小心地维护着微信的“纯净”生态，他并不急于给这个产品加载太多的功能。

所以，当财付通团队带着支付方案去微信寻求合作时，没有意外地吃了闭门羹。与支付宝一样，2012 年的财付通也在打通移动支付的道路上徘徊。相比已经牢牢占据近 8 成线上支付市场份额的支付宝而言，财付通所面对的形势更为严峻。

抛开财付通与支付宝市场份额的差距不说，从“含金量”来看，财付通的交易量主要来自 B2B 商户，这也与亟待撬动C端市场的移动支付目标相距甚远。所以，搭上微信这艘流量的巨舰成了的机会。

10 月下旬的深圳并没有初秋的迹象，潮热的天气让人有些焦灼、烦闷。正当这场由财付通自下而上发起的合作陷入僵局时，转机出现了。

支付宝在杭州打车场景中推行移动支付的热度并没有持续太久，但这则消息却让马化腾嗅到了危机临近的气息。很快，来自腾讯总办的决策传达到了财付通，微信支付项目正式启动。

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编辑推荐

这是*本全景式阐述中国新金融发展历程的著作，本书所描绘的是一部关于技术变革与金融创新的历史，也是一部民间金融倔强生长的历史。

 光荣与梦想，野蛮与失控

一场冲破旧秩序的伟大叛逆

也是迈向新大陆的无尽探险

前言

自 1985 年由五道口研究生院毕业进入央行，我在金融行业已经度过了35个年头。这期间，从央行到商业银行，再到中国银联，之后到证券公司，从宏观政策研究，到微观金融实务，我经历了不同的金融生态。

放在历史的长河里，35 年不过是短暂一瞬，但于中国而言，这些年仅仅在金融领域所发生的变化，已经不是沧海桑田所能形容。遥想 20 世纪 80 年代，我们的金融业还处在相当初级的阶段，金融电子化刚刚起步，金融普及程度和金融业务水平与发达国家差距非常明显。而得益于社会经济持续发展以及对信息技术的积极应用，如今我国金融业的面貌早已焕然一新，大型金融机构的排名进入世界前列，移动支付与金融科技甚至在全球范围内都处于领先地位。

我们这一代的金融人是幸运的，在一个以和平发展为主基调的时代里，我们能够亲历科技创新和社会变革的历史，密集地见证金融领域许多新生事物，甚至一些重大金融事件的产生。如同本书作者所言，“我们有幸经历了历史的拐点，在很短的时间内见证了令人眼花缭乱的变革”。

读史使人明智。更多的记录和反思，有助于我们更好地理解过去、把握当下、面向未来。一直以来，我都期待能有更多人出来记录当代波澜壮阔的金融变革。我也一直认为，当代金融领域之所以能够发生一系列重大变革，其重要推手无疑来自信息技术的发展、互联网的普及和金融科技的创新应用。诸如商业银行如何从传统的信贷机构演变为无所不能的综合性金融服务企业，迈向全能银行的通途；电子支付的兴起，如何迅速地以无所不在的移动支付，历史性地改变人们现金购物的行为方式；信用卡如何从边缘业务变成商业银行的核心业务；等等。当下金融科技的创新发展，商业银行等金融机构通过提供标准API 接口，从而转型为多维度的金融服务开放平台；货币、支付、金融以物联网和区块链底层内置功能的方式，嵌入数字经济各个行业的经营模式之中，使数字金融与数字经济融为一体，从而进一步模糊金融与科技、金融与电商的边界，甚至可能重新定义金融与金融机构。

我手上拿到的这部书稿，主要记录的是 2013 年之后中国新金融的发展历程，围绕业务创新、市场格局和监管变化，覆盖了移动支付、互联网金融、消费金融、数字货币、信用卡、大数据风控等领域，涉及当代新金融潮起潮落的方方面面，并且将金融机构、互联网公司以及新兴创业公司的快速演变，置于同一个大舞台上进行考察，为我们理解数字化时代的新金融变局提供了一个全景式的视角。

令人欣慰的是，两位年轻的 80 后作者，对历史、对传统、对当代的金融创新变革现实，有着足够的兴趣、激情和敬意。他们既肯定了 2013 年以来以科技驱动的新金融变革与创新，又看到了 2013 年之前金融机构以及金融市场基础设施所取得的进步之于当下的意义，没有将二者割裂乃至对立开来。历史有偶然性，更有必然性，而金融创新也好，社会变革也罢，往往是一个连续性的过程。两位作者都出身财经类记者，他们以记者的纪实视角和财经媒体的写作方式，观察、记录新时代的金融变迁，这当然区别于金融史学家注重求证的学术研究方式及其金融史学专著。难能可贵的是，他们能在事件发生的时间，做出与时代同步的全景式记录，这本身就将成为珍贵的金融历史文献资料，或许这正是他们书写这本书的初衷之一。

谈及新金融，就不能不提到互联网金融，这两个概念本身相差不大，数字化时代的新金融已经很难脱离互联网而独立存在。而互联网金融这个概念的正式形成，始于 2012 年 8 月，在当时由中国金融四十人论坛举行的内部研讨会上，谢平发表了那份关于互联网金融模式的开创性研究报告。彼时我有幸作为两个点评嘉宾之一发言，我点评发言的后一句话是：“互联网技术和平台经济改变现代商业文明的同时，实际上已经在改变金融服务的商业模式。未来的金融大潮谁来主导？这是个值得我们深思的问题。”沿着这个问题，我在2013 年出版的《金融e时代》一书中，表达了对数字化时代金融新趋势的思考与预见。值得庆幸的是，回过头看，我在那本书中所表达的许多观点如今并没有过时，而两位年轻作者对新金融兴起以来的发展回顾，让我们清晰地看到了这一逻辑展望的现实印证。

是的，20 世纪 80 年代以来，科技对金融的持续影响真实地经历了三大阶 段：初期，科技作为工具推进银行业务处理效率的提升；中期，科技推动金融机构服务和产品的创新；如今，由科技催生的新金融普遍兴起，传统金融全面变革。

这本书的如实记录，也印证了我早前坚持的另一观点：科技可以驱动金融创新，但金融不可能被科技所替代，会被市场淘汰的是那些不能与时俱进的机构。

的确，信息行业和金融行业本质上是“同源”的，它们有着相同的“数字” 基因，这两个有生机和活力的行业从而被紧密联系在了一起。这种“同源” 还意味着金融与科技的互动、融合，但金融归金融、科技归科技，二者依然各有天地。

关于我所提出的网络时代金融业“得账户者得天下”之说，这本书所呈现的不少发展案例，都在反复印证账户在数字经济中的特殊地位和价值：账户作为人们经济活动的起点和归宿，谁拥有了客户账户，谁也就掌握了客户资源和业务基础。过去几年里，一些互联网公司以第三方支付为起点，已经在这场账户的争夺中取得了重大优势，也一度令主流金融机构倍感压力。如今，这些金融新业态的业务已经从数字金融走向更广阔的生活服务，而这一切的基石正是账户。

诚然，作为新金融时代的亲历者，在阅读本书的过程中，重温两位作者所记录的许多金融创新过程中的各种鲜活事件，每件都历历在目，成功者拓展了新金融的展业空间，失败者则令人感慨良多。

零售金融是中国金融业近 20 年来为生机勃发的领域，也是这本书着墨甚多的一个部分。我一直相信，信息技术赋予了零售金融更多生机、活力和灵气，推动零售业务实现从“丑小鸭”到“白天鹅”的逆袭，已经使它由商业银行边缘化的配角成长为长袖善舞的主角。

柯达、诺基亚等昔日巨人由盛转衰的故事，似乎已成为商学院逢课必讲的经典案例。是的，它们曾经何其强盛，但一旦落后于时代大潮，就会被市场毫不留情地淘汰；反过来，我们看到松下、苹果等公司，它们初创时也曾渺小低微，却因以创新引领需求而蓬勃绽放，这是顺从市场法则的天道酬勤。

如今，金融新业态不断涌现，而工行、招行等老牌商业银行同样通过变革创新变得更加强大，未来它们之间的竞争与碰撞会更加精彩。至于终的结果，我依然相信，谁能够顺势而为、勇于创新，谁就能拥有未来。

书籍介绍

这是第一本全景式阐述中国新金融发展历程的著作，本书所描绘的是一部关于技术变革与金融创新的历史，也是一部民间金融倔强生长的历史。

新金融的背后是新技术、新经济，是这个国家的全面起飞。尤其令人着迷的是，新金融生发于科技革命与现代金融的交叉口，金融精英与科技精英同台竞技，相爱相杀，精彩纷呈。

2013年以来，我们见证过新金融的爆发与狂热，也经历了突如其来的崩塌与整肃。有理想主义者，也有无耻之徒；有披荆斩棘，也有乱象丛生；有进步，也有荒唐；有光明，也有幽暗。

时代的车轮滚滚向前，我们终究步入了一个更好的金融世界。不管叫什么名字，互联网金融、科技金融、金融科技，技术进步不休，金融创新不灭，新金融薪火相传。

一代人努力缔造的新金融传奇，终究成为了下一代人习以为常的环境。没有人能永立潮头，但总有人正乘风破浪。

本书覆盖了移动支付、消费金融、P2P、互联网保险、数字货币等多个行业，既聚焦于互联网巨头等新玩家的不懈探索，也突出了银行等金融老炮的自我革新，既着墨于一个个传奇的横空出世，又努力探寻传奇背后的逻辑。

本书呼唤创新、赞美进步，也不吝笔墨警示金融世界的严肃与复杂，希冀为从业者、研究者和监管者提供参考。